Haftpflichtversicherung für Familien: Deshalb ist sie wichtig

Wenn Sie eine Haftpflichtversicherung für die Familie abschließen, legen Sie selbst fest, welche Personen mitversichert und namentlich in der Police genannt werden. Das sind in der Regel Partner, Kinder und andere Personen, die bei Ihnen im Haushalt leben. Dabei spielt es keine Rolle, ob Sie verheiratet sind, als Paar zusammenleben, Kinder haben, alleinerziehend sind oder andere Angehörige bei Ihnen wohnen. 

Familienmitglieder und Personen, die Sie in der Familienhaftpflicht mitversichern lassen können, sind zum Beispiel:

• Ihr Ehepartner bzw. Lebenspartner
• Ihre leiblichen Kinder, Stief-, Adoptiv- oder Pflegekinder
• Kinder in Ausbildung oder während des Studiums – auch wenn diese nicht mehr im selben Haushalt leben und / oder bereits volljährig sind
• Kindermädchen, Au-Pairs und Austauschschüler für die Dauer ihres Aufenthalts bei Ihnen – jedoch maximal für ein Jahr
• weitere Angehörige, die bei Ihnen leben und gemeldet sind, wie Eltern oder Großeltern

Gut zu wissen: Haben sich die Eltern getrennt, führt in der Regel derjenige die Haftpflichtversicherung für die Familie weiter, bei dem die Kinder leben. Der andere Partner benötigt eine eigene private Haftpflichtversicherung.

Hat Ihr Kind beim Fußballspielen die Fensterscheibe des Nachbarn eingeschlagen, tritt der Schadenfall ein. Ihr Nachbar verlangt Schadenersatz von Ihnen. Ihre Familien-Haftpflichtversicherung wird den Schaden prüfen. Dabei stellen sich zwei Fragen: 

1. Haftet Ihr Kind bzw. haften Sie als Eltern für den Schaden?
2. Haben Sie als Eltern Ihre Aufsichtspflicht verletzt?

Eltern haften nicht grundsätzlich für Ihre Kinder. Das wird in der Regel im Einzelfall geprüft. Ob Kinder und Jugendliche schuldfähig sind, hängt laut Gesetzgeber von den Umständen und von der Altersgrenze ab:

• Bis zum Alter von 7 Jahren gelten Kinder als „deliktunfähig“. Das bedeutet: Sie können ihr Handeln und mögliche Folgen noch nicht richtig einschätzen. Deshalb können sie für ihr Handeln niemals haftbar gemacht werden und sind nicht schuldfähig. Im Straßenverkehr, der sehr komplex ist, gilt dies sogar bis zum Alter von 10 Jahren.
• Ab einem Alter von 7 Jahren sind Kinder „beschränkt deliktfähig“. Es kommt auf die Tat an, ob das Kind dafür haften muss oder nicht. 
• Jugendliche ab 18 Jahren sind komplett selbst haftbar für ihre Handlungen.

Neben der Haftung des Kindes ist bei Schadenersatzforderungen auch wichtig, ob die Eltern möglicherweise Ihre Aufsichtspflicht verletzt haben. Laut Bürgerlichem Gesetzbuch (BGB) sind Eltern zur Pflege, Erziehung und Beaufsichtigung ihres Nachwuchses verpflichtet. Wie genau die Aufsichtspflicht umzusetzen ist, benennt das Gesetz nicht. Geht es vor Gericht darum, ob die Aufsichtspflicht verletzt wurde oder nicht , spielen auf Seiten des Kindes folgende Faktoren eine Rolle:

• Alter 
• Reifezustand
• Charakter
• Erfahrungsstand
• äußere Umstände wie Umgebung, Handlung vor dem Schaden

Vor allem ältere Kinder müssen nicht ständig beaufsichtigt werden. Das gilt zum Teil auch für jüngere. So hat das Amtsgericht Augsburg zum Beispiel Folgendes entschieden: Ab einem Alter von 3 Jahren müssen Kinder im Supermarkt nicht durchgängig an der Hand oder beim Einkaufswagen ihrer Eltern bleiben. Es reicht aus, wenn sie sich in Sicht- und Hörweite der Eltern aufhalten.

Was bedeutet das im Schadenfall?

Ist ein Kind zwar noch deliktunfähig, die Eltern aber haben nach Meinung eines Gerichts ihre Aufsichtspflicht verletzt: In dem Fall haften die Eltern für ihre Kinder und müssen für den entstandenen Schaden aufkommen. Wenn sie eine Familien-Haftpflichtversicherung haben, übernimmt diese die Kosten.

Ist ein Kind noch deliktunfähig und sind die Eltern nach Auffassung des Gesichts ihrer Aufsichtspflicht nachgekommen, dann hat der Geschädigte normalerweise keinen Anspruch auf eine Entschädigung. 

Das bedeutet im konkreten Fall: Hat ein Fünfjähriger die Fensterscheibe des Nachbarn mit dem Fußball zertrümmert, ist er aufgrund seines Alters deliktunfähig. Haben seine Eltern immer wieder im Garten nach ihm geschaut, sind sie ihrer Aufsichtspflicht nachgekommen. Der Nachbar hat somit keinen Anspruch auf Entschädigung und bleibt laut Gesetz auf seinen Kosten sitzen.

Gut zu wissen: Viele Versicherer wie DA Direkt übernehmen die Kosten für einen durch deliktunfähige Kinder verursachten Schaden trotzdem. In bestimmten Fällen verzichten sie in Absprache mit den Eltern darauf, sich auf die Deliktunfähigkeit eines mitversicherten Familienmitglieds zu berufen. Das ist dann sinnvoll, wenn Ihnen die Schadenregulierung ein besonderes Anliegen ist – etwa, weil Sie den Nachbarschaftsfrieden wahren möchten.

Schon ab etwa 6 Euro im Monat (Basis-Tarif) können Sie beispielsweise bei DA Direkt eine private Haftpflichtversicherung für sich und Ihre Familie abschließen. Wenn Sie sich zusätzlich für eine Selbstbeteiligung im Schadenfall entscheiden, wird Ihr monatlicher Beitrag sogar noch etwas günstiger. Der Selbstbehalt liegt zwischen 100 und 250 Euro. Wenn Sie eine Versicherung mit Selbstbehalt wählen, dann zahlen Sie im Schadenfall zunächst diesen Eigenanteil, bevor die Versicherung einspringt.

In unserem Tarifrechner können Sie gleich ausrechnen, wie hoch der monatliche Beitrag für Ihre Familien-Haftpflichtversicherung ausfallen würde – je nach gewähltem Tarif und Selbstbehalt.