Sturm und Über­schwemmung: bestens abgesichert gegen Naturgefahren

• Schäden, die durch Naturgefahren wie Sturm, Hagel und Blitzschlag entstehen, sichern Sie über die Wohngebäude- und Hausratversicherung ab.
• Mit einer Elementarschadenversicherung als Zusatz zu Ihrer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung besteht Versicherungsschutz für die in den Versicherungsbedingungen definierten Naturgefahren, insbesondere Überschwemmung, Rückstau, Erdrutsch und weitere Elementargefahren.
• Nur mit einer freiwilligen Teil- oder Vollkaskoversicherung ist Ihr Fahrzeug auch bei Schäden durch Sturm, Hagel und Überschwemmung bestens abgesichert.

Sturmböen, Überschwemmungen, Starkregen und Hagel – der Klimawandel bringt immer mehr Wetterextreme und Naturgefahren. Entsprechend müssen sich Haus- und Fahrzeugbesitzer auch beim Versicherungsschutz auf die veränderte Risikolage einstellen. Eine passende Naturgefahren Versicherung hilft, finanzielle Folgen im Ernstfall abzufedern. Wie heftig Stürme ausfallen können, zeigte z. B. Orkantief „Sabine“ im Februar 2020: Mit Böen bis zu 177 km/h gehörte es zu den schwersten Stürmen der vergangenen Jahre und verursachte allein an Wohngebäuden Schäden von über 600 Millionen Euro. Auch 2021 kam es zu extremen Unwettern: Starkregen führte regional zu Sturzfluten, vollgelaufenen Kellern und überfluteten Unterführungen. 

Aktuelle Zahlen unterstreichen den Trend trotz jährlicher Schwankungen: In der GDV-Naturgefahrenbilanz 2025 rechnet der GDV (Gesamtverbund der Deutschen Versicherungswirtschaft) mit insgesamt 2,6 Milliarden Euro Schäden durch Naturgefahren – rund 1,4 Milliarden Euro davon entfallen auf Sturm, Hagel und Blitz in der Sachversicherung, etwa 500 Millionen Euro auf weitere Naturgefahren wie Überschwemmung und Starkregen sowie rund 700 Millionen Euro auf Sturmschäden und Überschwemmungen in der Kfz-Versicherung. Dass 2025 im Vergleich zu 2024 deutlich weniger Schäden verursacht hat, bewertet der GDV als „Glückssache“ – langfristig nehmen klimawandelbedingte Extremwetterereignisse weiter zu. 

Dabei sind auch die Unterschiede zwischen den Bundesländern bemerkenswert. In Baden-Württemberg sind mehr als 94 Prozent der Gebäude gegen Naturgefahren abgesichert, in Bremen nur etwa 28 Prozent. Das hat vor allem historische Gründe, da es bis 1993 eine Versicherungspflicht gegen Elementarschäden in Baden-Württemberg gab.

Das bedeutet: Noch immer verfügt ein erheblicher Teil der Gebäude in Deutschland über keinen umfassenden Schutz gegen Elementarschäden. Jedoch sind auch nicht alle Gebiete Deutschlands gefährdet, wenn es um Überschwemmungen geht. Die sogenannten ZÜRS-Zonen teilen Deutschland in vier verschiedene Risikokategorien ein. Sie dienen Versicherern als wichtige Grundlage zur Einschätzung von Überschwemmungsrisiken. In die konkrete Beitragsberechnung können zusätzlich weitere Tarifmerkmale einfließen.

Abhilfe schafft eine Erweiterung der Wohngebäudeversicherung um Elementargefahren. Sie leistet bis zum Ersatz des Hauses und sichert so die Existenz der Hausbesitzer. Optimalen Schutz für Ihr Zuhause erhalten Sie von unserem Partner Zurich Versicherungen. 

Gut zu wissen: Staatliche Hilfen nach Naturkatastrophen sind grundsätzlich keine garantierte Leistung. Ob und in welchem Umfang Unterstützungsprogramme gewährt werden, entscheiden Bund und Länder jeweils im Einzelfall.

Elementarschäden 

Elementarschäden sind Schäden, die zum Beispiel durch folgende Elementargefahren verursacht werden: 

• Überschwemmung, Witterungsniederschläge, Rückstau
• Erdrutsch, Erdbeben, Erdsenkung
• Lawinen, Schneedruck, Vulkanausbruch

Elementarschäden können nicht als eigenständiger Vertrag, sondern nur in Verbindung mit einer Hausrat- oder Wohngebäudeversicherung versichert werden.

Sturm

Meteorologisch gilt Windstärke 9 auf der Beaufort-Skala als Sturm. Viele Versicherer leisten bei Sturmschäden jedoch bereits ab Windstärke 8 (62 km/h). Maßgeblich sind die jeweiligen Versicherungsbedingungen.

Überschwemmung

Eine Überschwemmung liegt vor, wenn Grund und Boden von Wasser bedeckt sind. Dies kann durch Starkregen oder durch Hochwasser (Ausuferung von Gewässern) passieren. In beiden Fällen greift die Elementarschadenversicherung.

Wiederbeschaffungswert

Wenn ein Gegenstand irreparabel ist (Totalschaden), bekommt der Kunde die Wiederbeschaffungskosten des gleichen oder zumindest eines vergleichbaren Gegenstands ersetzt In der Hausratversicherung wird bei einem Totalschaden grundsätzlich der Neuwert erstattet. Das ist der Betrag, der nötig ist, um einen neuen Gegenstand gleicher Art und Güte zu kaufen. Die Hausratversicherung der DA Direkt ersetzt diesen Neuwert in unbegrenzter Höhe.

ZÜRS-Zone

ZÜRS steht für „Zonierungssystem für Überschwemmung, Rückstau und Starkregen“ und wurde vom GDV entwickelt. Das System hilft den Versicherern bei der Beantwortung der Frage, welches Gebäude in welchem Ausmaß hochwassergefährdet ist. 

1. Informieren Sie sich auf dem Naturgefahrenportal, des Deutschen Wetterdienstes (DWD), ob an Ihrem Wohnort Risiken durch Hochwasser, Starkregen, Sturm, Hitze oder andere Naturgefahren bestehen.
2. Installieren Sie Rückstausysteme in Form von Hebeanlagen und Rückstauverschlüssen in Ihrem Haus.
3. Dichten Sie Kellerfenster und Türen gut ab.
4. Fliesen Sie gefährdete Räume im Erdgeschoss und Keller.
5. Bewahren Sie wichtige Dokumente oder wertvolle Gegenstände sicher vor Elementargefahren wie z. B. vor Wasser und Feuer.
6. Speichern Sie wichtige Unterlagen auf digitalen Datenträgern oder in einer Cloud.
7. Wenn Sie einen Öltank haben, sichern Sie ihn. Sonst droht die Gefahr einer starken Verunreinigung.
8. Prüfen Sie regelmäßig das Dach auf lose Ziegel und reinigen Sie Dachrinnen, um Wasserstaus bei Starkregen zu vermeiden.

Wenn Ihr Haus von einem Sturm und Starkregen als Folgeschaden in Mitleidenschaft gezogen wurde, stehen Sie erst einmal vor dem Nichts. Aber Sie müssen sich in einem Schadenfall nicht allein fühlen. Unsere Berater stehen Ihnen helfend zur Seite und geben Ihnen praktische Tipps zur Soforthilfe. Ihr Schaden wird so schnell wie möglich bearbeitet. Die Dauer der Bearbeitung hängt unter anderem von Art und Umfang des Schadens sowie von der aktuellen Schadenlage ab.

So gehen Sie richtig vor:

• Melden Sie den Schaden so schnell wie möglich telefonisch oder online.
• Dokumentieren Sie die Schäden möglichst genau. Mit dem Smartphone oder einer Kamera aufgenommene Fotos helfen bei der Abwicklung des Schadens.
• Sorgen Sie dafür, dass nicht noch mehr Schäden entstehen. Dichten Sie zum Beispiel Fenster provisorisch ab, damit kein Regenwasser mehr ins Haus eindringt. Herumliegende Gegenstände wie abgebrochene Äste und Dachziegel können Sie schon aufräumen.
• Riskieren Sie nicht Ihr Leben, aber schaffen Sie nach Möglichkeit zum Beispiel Ihre Möbel in geschützte Räume.

DA Direkt reguliert Ihren Hagelschaden so schnell und unkompliziert wie möglich für Sie. Daher organisieren wir bei vielen, durch Hagel beschädigten Fahrzeugen einer Region eine Hagelsammelbesichtigung in einer unserer Partnerwerkstätten. Das Schadengutachten mit Kostenschätzung, das wir nach der Sammelbesichtigung erstellen, bildet die Grundlage für die Entschädigung der Kfz-Versicherung. 

Wird Ihr Fahrzeug später auch in einer Partnerwerkstatt repariert, holen wir es gerne am Wohnort ab. Für die Dauer der Reparatur stellen wir Ihnen zusätzlich ein kostenloses Ersatzfahrzeug zur Verfügung. Auch kommt in einigen Besichtigungsfällen bereits ein Hagelscanner zum Einsatz. Er scannt das Fahrzeug, zählt die Dellen, misst deren Umfang und erstellt anhand dessen eine Kalkulation über die Entschädigungshöhe. Wir beschreiten neue Wege, um den Schadenservice so schnell und einfach wie möglich für Sie zu gestalten. 

So gehen Sie richtig vor:

• Melden Sie Ihren Kfz-Hagelschaden so schnell wie möglich telefonisch oder online.
• Dokumentieren Sie die Schäden so genau wie möglich mit dem Smartphone oder einer Kamera. Aufgenommene Fotos helfen bei der Abwicklung des Schadens.