Schadenfreiheitsklasse ermitteln und verstehen
Das Wichtigste in Kürze
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Je länger Ihr letzter Unfall zurückliegt, desto höher ist Ihre Schadenfreiheitsklasse.
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Mit der Schadenfreiheitsklasse steigt Ihr Schadenfreiheitsrabatt – damit belohnt Ihre Kfz-Versicherung umsichtige Fahrer.
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Mit einigen Tipps können Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse behalten oder sogar verbessern – zum Beispiel durch einen Schadenrückkauf.
Schadenfreiheitsklasse – wichtige Daten & Fakten
Hurra, Sie haben lange gespart und sich nun endlich ein eigenes Auto gegönnt. Das geliebte Gefährt braucht nun nur noch eine passende Kfz-Versicherung. Als Sie den Antrag stellen, stolpern Sie über einen Begriff: Schadenfreiheitsklasse – was ist das denn? Keine Sorge: Wir erklären Ihnen auf dieser Seite alles, was Sie zum Thema Schadenfreiheitsklasse wissen sollten – zum Beispiel, wie Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse ermitteln.
Bedeutung der Schadenfreiheitsklassen:
Anhand der Schadenfreiheitsklasse schätzt die Kfz-Versicherung Ihr Unfallrisiko ein. Denn Ihre SF-Klasse hängt davon ab, seit wie vielen Jahren Sie schon unfallfrei Auto fahren. Zu Jahresbeginn analysieren die Kfz-Versicherungen die Schadenverläufe der Versicherten. Wenn Sie im Vorjahr keinen Unfall verursacht haben, stuft Sie die Versicherung höher ein.
Ihr Vorteil dabei: Für eine höhere SF-Klasse erlässt Ihnen der Versicherer einen Teil Ihres Beitrags. Dieser Prozentsatz ist als Schadenfreiheitsrabatt bekannt. Je höher also Ihre Schadenfreiheitsklasse, desto mehr Prozente bekommen Sie auf Ihren Beitrag. So dient das System auch als Anreiz dazu, vorsichtiger zu fahren.
Damit Sie eine bessere Einstufung in der Schadenfreiheitsklasse und so auch einen höheren Schadenfreiheitsrabatt zu bekommen, muss Ihr Fahrzeug mindestens sechs zusammenhängende Monate pro Jahr versichert sein. Wie lange Ihr Schadenfreiheitsrabatt gültig ist und wann er verfällt, hängt von Ihrer Fahrweise ab und der Versicherung ab. Wenn Sie unfallfrei unterwegs sind, haben Sie im nächsten Jahr normalerweise mindestens den gleichen Rabatt sicher. Wechseln Sie jedoch die Versicherung, kann diese andere Prozentsätze anlegen. Dann sollten Sie nochmal beim neuen Versicherer nachfragen, um Ihre Schadenfreiheitsklasse zu ermitteln.
SF-Klasse – wichtig zu wissen:
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Das System der Schadenfreiheitsklassen gilt für Vollkasko und Kfz-Haftpflicht-Versicherung. Bei der Teilkasko gibt es dagegen keine Schadenfreiheitsklasse: Die damit versicherten Gefahren wie Brand oder Diebstahl können Sie als Fahrzeughalter nämlich nicht selbst beeinflussen.
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Wenn Sie mehrere Fahrzeuge besitzen, bekommt jedes Auto eine eigene Schadenfreiheitsklasse.
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Die Antwort auf die Frage "Wie viele Schadenfreiheitsklassen gibt es?", hängt von Ihrer Versicherung ab. Bei Da Direkt sind es beispielsweise 50 SF-Klassen. Zudem gibt es die vier Sonderklassen 0, ½ , M und S. Was es mit diesen Sonderklassen auf sich hat, lesen Sie in den folgenden Abschnitten.
Sonderfall Fahranfänger: Mit welcher Schadenfreiheitsklasse fängt man an?
Da das Unfallrisiko bei Fahranfängern besonders hoch ist, stuft sie die Versicherung meist in Schadenfreiheitsklasse 0 ein. Wer den Führerschein mehr als drei Jahre besitzt, wird bei vielen Versicherern in die Schadenfreiheitsklasse ½ eingestuft. Wie Führerscheinneulinge trotz Ihres hohen Unfallrisikos bei der Kfz-Versicherung sparen, erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema Fahranfänger.
Wie Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse berechnen, lesen Sie im nächsten Abschnitt.
Schadenfreiheitsklasse ermitteln – so geht's ganz easy
In welcher Schadenfreiheitsklasse bin ich?
Ob Schadenfreiheitsklasse 1,2, 4, 6 oder 7 - bei der Kfz-Versicherung von DA Direkt entspricht die Schadenfreiheitsklasse den tatsächlich als Versicherungsnehmer unfallfrei gefahrenen Jahren. Das bedeutet im Umkehrschluss: Wenn Sie noch nie einen Unfallschaden hatten, ist es ganz einfach Ihre Schadenfreiheitsklasse zu ermitteln. Sie berechnen Ihre Schadenfreiheitsklasse, indem Sie die Jahre seit Ihrem Versicherungsbeginn zusammenzählen. Ein Fahrer in SF-Klasse 35 ist beispielsweise ohne eine Sondereinstufung bereits seit 35 Jahren ohne einen gemeldeten Unfall unterwegs.
Welche Schadenfreiheitsklasse habe ich nach einem Unfallschaden?
Sie haben Ihrer Kfz-Versicherung schon mindestens einen Unfall gemeldet? In diesem Fall erfragen Sie die Schadenfreiheitsklasse am besten direkt bei Ihrem Versicherer. Grund dafür: Es gibt keine einheitliche Regel, wie viele Klassen Sie nach einem Schadenfall zurückgestuft werden. Dies entscheidet jede Versicherung selbst. Sie finden in Ihren Versicherungsunterlagen auch eine Tabelle zur Schadenfreiheitsklasse. In dieser Tabelle steht, in welcher SF-Klasse Sie nach wie vielen Unfällen landen.
Schadenfreiheitsklasse ermitteln – wichtig zu wissen:
Wer besonders viele Unfälle verschuldet, kann in die Malusklasse M eingestuft werden. Das ist die niedrigste Schadenfreiheitsklasse. Hier ist ein Versicherungsbeitrag mit hohem Aufschlag von bis zu 280 Prozent üblich.
Wo steht meine Schadenfreiheitsklasse?
Wenn Sie Ihr Auto schon versichert haben, finden Sie Ihre aktuelle Schadenfreiheitsklasse auf Ihrer letzten Beitragsrechnung zur Kfz-Versicherung.
Rückstufung der Schadenfreiheitsklasse
Gut zu wissen: Über Ihren Schadenfreiheitsrabatt entscheidet die Anzahl der Schäden – nicht die Höhe der Reparatursumme.
So behalten Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse nach einem Unfall
Selbst, wenn Sie einen Schaden verschulden, haben Sie drei Möglichkeiten, Ihre SF-Klasse zu behalten:
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Schadenrückkauf – Sie zahlen die Unfallkosten selbst und bleiben in Ihrer Schadenfreiheitsklasse. So kaufen Sie sich Ihren Schadenfreiheitsrabatt zurück.
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Rabattschutz – Diese Option wählen Sie bei Vertragsabschluss und haben dann einen Schaden pro Jahr frei.
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Rabattretter – Diese kostenlose Variante findet sich vor allem in älteren Versicherungsverträgen und hohen Schadenfreiheitsklassen. Bei einem Unfall wird man dabei in eine niedrigere SF eingestuft, die aber den gleichen Beitragssatz hat.
So verbessern Sie Ihre Schadenfreiheitsklasse
Neben einem vorausschauenden Fahrverhalten – das sowieso sinnvoll ist – haben Sie noch weitere Möglichkeiten, Ihre Schadenfreiheitsklasse zu verbessern. Hier zeigen wir Ihnen die besten Varianten:
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Schadenfreiheitsklasse übernehmen – Nahe Verwandte und Personen, die im gleichen Haushalt leben, können Ihnen ihre Schadenfreiheitsklasse übertragen oder vererben. Wie es genau funktioniert, erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema Schadenfreiheitsklasse übertragen.
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Auto als Zweitwagen anmelden – Kfz-Versicherer stufen Zweitfahrzeuge meist besser ein. Für Fahranfänger besteht bei der Schadenfreiheitsklasse eine gute Sparmöglichkeit, wenn ihre Eltern das Fahrzeug als Zweitauto anmelden. Der Zweitwagen wird automatisch in SF-Klasse ½ und nicht in die ungünstige Klasse 0 eingestuft. So profitieren Anfänger von einem günstigen Beitrag trotz fehlender Fahrpraxis. Was für die Einstufung des Zweitfahrzeugs noch wichtig ist, lesen Sie in unserem Ratgeber „Zweitwagen versichern – so sparen Sie richtig!“.
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Interessante Ratgeber
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1 Teilnahmebedingungen für den RabattWenn Sie im Aktionszeitraum eine Kfz-Versicherung für einen Pkw, ein Motorrad, ein Leichtkraftrad oder einen Leichtkraftroller online bei DA Direkt abschließen, erhalten Sie mit dem gegenständlichen Aktionscode für die gesamte Vertragslaufzeit einen Rabatt in Höhe von 15 % auf den Beitrag der von Ihnen gewählten Kfz-Versicherung.
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2 Finanztest: AutoversicherungTestergebnis Autoversicherung: Beste Autoversicherung Deutschlands im Vergleich zum durchschnittlichen Beitragsniveau aller untersuchten Tarife. Einziger Versicherer mit Bestnote „Weit besser als der Durchschnitt“ in allen Altersgruppen – hier im Online-Test vom 15.11.2023 bei Kunden im Alter von 20, 40 und 70 Jahren, Alleinfahrer, 12.000 Kilometer im Jahr (Stand 1. Januar 2024). Je nach Alter sind die gewählten Schadenfreiheitsklassen 2, 15 und 35. Wohnort: mittlere Regionalklasse. Kein Wohneigentum (Haus), keine Garage und keine weiteren Verträge beim Versicherer. Selbstbehalt: 150 Euro Teilkasko, 300 Euro Vollkasko.
Zum zwölften Mal in Folge Testsieger in den Tests 11/2018, 12/2018, 11/2019, 12/2019, 11/2020, 12/2020, 11/2021, 12/2021, 11/2022, 12/2022, 11/2023 und im Online-Test 12/2023 vom 15.11.2023 (https://www.test.de/kfz-versicherungsvergleich-1575560-0/). -
3 Wettbewerbsvergleich für Ihre Autoversicherung
Mögliche Beitragsersparnis im Vergleich zum Wettbewerb von DA Direkt Deutsche Allgemeine Versicherung AG mit ausgewählten Versicherungsanbietern (klassische sowie Direktversicherer) im folgenden Beispielfall:
Beitragsvergleich für einen Dacia Jogger, Erstzulassung: 2024, Zulassung auf den Fahrzeughalter: 2024, PLZ Halter: 44289, Fahrleistung: 15.000 km/Jahr, Abstellplatz: Tiefgarage, Halter Versicherungsnehmer, Fahrer: Versicherungsnehmer (49) und Partner (47), SF-Klasse Erstfahrzeug KH/VK: SF30/SF30, Selbstbeteiligung TK/VK: 150/500 Euro, keine Vorschäden, Zahlweise: Jährlich per Lastschrift, ohne Werkstattbindung, Versicherungsbeginn: 06.09.2024.
Die Tarife können sich in weiteren einzelnen Leistungsmerkmalen unterscheiden. Quelle: NAFI GmbH - Angebote der Anbieter Stand 06.09.2024.